Overset finte: Du kan beholde aldersopsparing længere, end du tror

Danskerne har i alt samlet 250 milliarder kroner sammen i aldersopsparing/aldersforsikring.

Mange regner med, at de skal tage de penge ud senest 20 år efter det, der kaldes deres ”pensionsudbetalingsalder”.

Det vil i øjeblikket sige, at aldersopsparing efter den opfattelse udløber ved typisk deres 80-års fødselsdag.

Men faktisk kan kunder og medlemmer i nogle selskaber og banker lade opsparingen stå på kontoen betydeligt længere.

Dermed kan pengene samle et endnu større afkast.

Det har 71-årige Aksel fundet ud af. Men han synes, at banker, pensionsselskaber og andre er for dårlige til at gøre opmærksom på det.

”Desværre er det ikke alle pensionsselskaber og pengeinstitutter, der kan håndtere sådan en senere udbetaling. Det er de heller ikke så gode til at fortælle,” siger Aksel.

Nul modregning

Aldersopsparing og aldersforsikring har den store fordel, at udbetalinger fra dem ikke fører til nedsættelse af pensionstillæg i folkepensionen.

Men hvis ældre tager dem ud på for eksempel 80-års fødselsdagen og sætter dem på en opsparingskonto eller køber værdipapirer for dem, så vil afkastet herfra blive modregnet i pensionstillæg. Desuden vil afkastet typisk blive hårdere beskattet end i aldersopsparingen.

Derfor kan det være en fordel for nogle, at penge bliver stående i aldersopsparingen. De kan så i nogle selskaber tages ud i portioner hen over op til ti år.

Men hos eksempelvis Industriens Pension, kan de også hentes ud livsvarigt.

I alle tilfælde vil udbetalingerne komme ud, uden at det giver risiko for lavere pensionstillæg, forklarer selskaberne.

For lidt viden

Aksel har over 40 års erfaring i den finansielle branche.

Han bliver somme tider overrasket over, at rådgivere i banker og pensionsselskaber efter hans oplevelse ikke er opdaterede på regler som for eksempel at udbetaling af aldersopsparing og aldersforsikring kan udstrækkes over en længere periode end den traditionelle.

”Rådgiverne kender heller ikke altid de systemmæssige udfordringer i deres selskab. Det er vigtigt, at hvis man udsætter udbetalingerne, så skal aldersopsparingen eller aldersforsikringen være it-registreret på den rigtige måde. Ellers risikerer man, at det går ud over pensionstillægget,” advarer Aksel.

Han bor i København, men synes, det er unødvendigt, at hans efternavn kommer frem.

Afkast påvirker ikke pensionstillæg

På et andet punkt kniber det også med informationen, mener Aksel. Afkastet på en aldersopsparing eller aldersforsikring fører ikke til nedsættelse af pensionstillæg.

Han har selv en aldersopsparing med et indestående på cirka 750.000 kroner. Indtil han fylder 80 år, vil han hvert år indbetale det maksimale beløb på ordningen. Det er for ham i år 58.900 kroner, fordi han ikke har fået udbetalt fra ordninger, der nedsætter det maksimale beløb.

”Fra næste år kan jeg få det fulde pensionstillæg. Men hvis positivt afkast på en aldersopsparing talte med i modregningsbeløbet, ville jeg risikere helt eller delvist at gå glip af folkepensionstillægget i mange år fremover. Det ville være surt,” synes Aksel.

Oversigt: Sådan gør selskaber og bankerne

Over halvdelen af danskernes aldersopsparinger er placeret hos pengeinstitutter. En fjerdedel står hos livsforsikringsselskaber. 10 % i Lønmodtagernes Dyrtidsfond og resten hos pensionskasser.

Men flere pensionskasser er begyndt automatisk at putte flere penge i aldersopsparing, medmindre kunderne frabeder sig det. Det er blandt andet, fordi aldersopsparing/aldersforsikring ikke fører til fradrag i folkepensionens pensionstillæg.

Se mulighederne for udbetaling i sen alder hos de enkelte banker og pensionsselskaber:

Arbejdernes Landsbank

– kan håndtere udbetaling i rater af aldersopsparing over op til 10 år efter typisk 80-års fødselsdagen, men det skal sættes i gang i tide, typisk inden 80-års fødselsdagen

Industriens Pension

– giver mulighed for at få aldersopsparingen udbetalt både som ratepension og/eller livslang pension. Man kan eventuelt vente helt, indtil man er op til 82-84 år, afhængig af ens folkepensionsalder og så få den udbetalt over 10 år. Dermed vil den først være færdigudbetalt, når man er 92-94 år. Industriens Pension råder dog aldrig nogen til at vente så længe. Hvis aldersopsparingen skal udbetales i rater eller livsvarigt, skal opsparingen være på mindst 100.000 kroner.

Nykredit Bank

– kan håndtere en drypvis udbetaling over op til ti år, så den sidste portion eventuelt kan komme ud ved 90-års fødselsdagen.

PKA

– kan godt håndtere en deludbetaling af aldersopsparing i for eksempel ti år og på en måde, så den ikke fører til nedsættelse af pensionstillæg i folkepensionen.

Nordea Pension

– ingen mulighed for deludbetaling senere end 20 år efter opnået pensionsudbetalingsalder.

Nordea Bank

– tilbyder udbetaling af aldersopsparing løbende, og udbetaling skal senest starte den 1. i måneden, hvor kunden fylder 80 år, ellers vil ordningen blive ophævet og udbetalt senest på fødselsdagen.

Jyske Bank

– kan håndtere udbetaling i rater. Aftalen om det skal være indgået og første rate udbetalt senest 20 år efter en kundes pensionsudbetalingsalder, det vil i dag sige ofte typisk ved 80 år. Den sidste rate skal være udbetalt 30 år efter pensionsudbetalingsalder – typisk i dag 90 år.

PenSam

– har i dag to former for aldersopsparing/aldersforsikring.

Aldersforsikring får medlemmerne automatisk, hvis de ikke fravælger den. Aldersforsikringen udbetales som en løbende livsvarig ydelse på samme måde som en traditionel livrente (alderspension). Eneste forskel er at udbetaling er skattefri. Aldersopsparing er et valgfrit produkt, som kan vælges i stedet for aldersforsikring. Den udbetales som en sum, og udbetaling er skattefri. Det er muligt, at få deludbetaling fra aldersopsparing, så medlemmet kan vælge at dele udbetalingen op flere bidder efter eget valg. PenSam tilbyder derimod ikke udbetaling i rater af aldersopsparing eller aldersforsikring.

AP Pension

– kan godt håndtere en sen og løbende udbetaling af aldersopsparing, og den bevarer sin status som skattefri, selv om pengene kommer løbende.

PensionDanmark

– frit valg mellem at få aldersopsparingen ud som et éngangsbeløb eller som månedlig ratepension – eller med procentandele ved hver udbetaling. Hvis aldersopsparingen udbetales som månedlig ratepension, vælger medlemmet udbetalingsperioden. Alderspensionen skal senest være udbetalt 20 år efter opnåelse af folkepensionsalderen.

Sampension

– har ikke systemmæssige problemer ved en udbetaling over en sen og længere periode – og kan bekræfte, at reserven og udbetalingen ikke vil medføre modregning i folkepensionens tillæg.

Først publiceret: tirsdag 2. april 2024
Artiklen er sidst opdateret søndag 28. april 2024 kl. 14:17