Bliv klogere på aldersopsparing.

Pensionsrådgiverens råd om aldersopsparing

Da Faglige Seniorers pensionsbrevkasse blev lanceret for et par uger siden, kom der rigtigt mange spørgsmål. Og en stor del af dem handlede om aldersopsparing. Se ekspertens svar her.

Senest opdateret: mandag 19. oktober 2020

Som en læser skrev ”Hvad er der ved denne her alderspension, der øjensynligt er så fantastisk interessant, selv i en høj alder. Mig bekendt er den ikke fradragsberettiget, så hvor er der så loft på, omkring den årlige indbetaling. Og hvad er det der er sååå fantastisk ved denne?”

Det har vi bedt Tina Bjørk-Olsen om at svare på. Hun er pensionsekspert og kundechef hos PensionDanmark.

Hvad er en aldersopsparing?

”En aldersopsparing er en pensionstype, som giver muligheden for at sætte penge ”ned i en kurv” (en slags bankbog), og når denne kurv skal udbetales kan den udbetales på flere måder, afhængigt af hvad pensionsselskabet/pengeinstituttet tilbyder. De fleste tilbyder en engangsudbetaling af hele kurven eller muligheden for i stedet at vælge udbetalinger af x-antal kroner, når det passer kunden. Det vil sige, at du kan hive penge ud til en ferie i 2020, og lade resten stå. Og igen i 2021, hvis du vil ud og rejse igen, hiver nye penge ud, og sådan kan man blive ved, indtil der ikke er flere penge i kurven. Derfor er aldersopsparing en ”slags bankbog”, som er fleksibel helt frem til du vil bruge af pengene,” forklarer pensionsekspert Tina Bjørk-Olsen.

Bliver aldersopsparing modregnet?

”En anden og oftest, primær årsag, til at aldersopsparing er eftertragtet er, at de penge man har sparet op i lige præcis denne kurv, ikke vil kunne modregnes i en folkepension. Det vil sige at i modregningsmodellen, ser man bort fra penge på en aldersopsparing og ser kun på kundes eventuel rate-og livrente pensioner, samt øvrig indtægt. Dette er årsagen til en hel del mennesker gerne vil sætte penge i en aldersopsparing,” siger Tina Bjørk-Olsen fra PensionDanmark.

Er der fradrag på aldersopsparing?

”Der er ikke fradrag på indbetalingstidspunktet, men ej heller beskatning ved udbetaling, og koblet med ”ingen modregning”, så får mange mere ud af sine penge på denne måde,” påpeger Tina Bjørk-Olsen.

”Dog er det altid klogt ikke kun at tænke på ”fradrag eller ej”, men også tænke i behov. I min verden kan ingen af tingene stå alene, når der skal træffes en beslutning om, hvor man sætter sine penge. Hvis man ved, at man som pensionist har brug for et større beløb til at opfylde et ønske (køb af båd, rejse eller andet), så vil det være ærgerligt kun at have valgt ratepension ud fra, at ”her får jeg fradrag og dermed et gode i indbetalingssituationen”, men man skal vente på pengene hver måned før ønsket kan opfyldes. Men risikerer også en eventuel modregning fra en større rateudbetaling end ellers. ”

Hvor meget må man indbetale på en aldersopsparing?

”I forhold til hvor meget der må indbetales om året til en aldersopsparing, så er det sådan at har man 5 år eller mindre til folkepensionsalderen, så må der indbetales 50.200 kroner pr. år pr. person i 2020. Har man mere end 5 år til folkepensionsalderen, så må man indbetale 5.300 kroner pr. år pr. person.

Det betyder, at hvis man som senior ikke har startet sine løbende udbetalinger fra andre opsparinger(rate eller livsvarige ydelser), så må man indbetale rigtig meget om året, typisk få en god forrentning(bedre end de fleste bankkonti) og samtidig have pengene til rådighed inden for en kort periode,” forklarer Tina Bjørk-Olsen.

Kan det altid betale sig at indbetale på en aldersopsparing?

“Er man topskatteborger, så vil nogen også foretrække mulighed for mere i fradrag (til at undgå topskat) og dermed ønske indbetaling til rate og livsvarig. Men også her bør man vurdere sit ”her og nu ønske” om at undgå topskat kontra evt. modregning senere på løbende udbetalinger og ligeledes ens personlige ønske om ”behov/ønsker” ved pensionering,” råder Tina Bjørk-Olsen. ”Så for mange giver det mening, men der er også personer, som prioriterer anderledes.”

Er der gebyr på udbetaling af aldersopsparing?

”Nogle banker kræver et gebyr for udbetaling fra aldersopsparingen. Jeg fik for nyligt et spørgsmål fra en læser, som skulle betale 1.000 kroner til banken pr. hævning,” fortæller Tina Bjørk-Olsen. ”Derfor er det vigtigt, at man undersøger, om der er udgifter ved at få udbetalt, inden man opretter en aldersopsparing. Her vil der ikke være samme udfordring i pensionsselskaberne, i hvert fald ikke som praksis er i dag.”

Er der generelle regler for hvordan aldersopsparing udbetales?

”Der er lovsmæssige generelle regler om, at aldersopsparingen kan udbetales som et engangsbeløb, løbende ydelse eller blot aconto udbetalinger, men det er op til pensionsselskaberne, om de vil tilbyde kunderne alle muligheder, siger Tina Bjørk-Olsen.

”Du kan altså godt opleve et selskab, der kun vil tilbyde nogle muligheder, men ikke alle. Og du skal være opmærksom på, at der er forskel, især imellem pensionsselskaber og banker, for hvor mange gange man må bede om aconto-udbetaling. Og i en del banker tager de tilmed ofte et gebyr for, at du hæver egne penge.”

”Så inden man tegner en aldersopsparing, kan det betales sig at høre til regler og gebyrer, der hvor man ønsker at oprette. Det er også altid godt at høre til, hvordan der forrentes, samt omkostningsniveauet. Det er jo med til at afgøre, hvor mange penge der er i den sidste ende, når de skal udbetales,” minder Tina Bjørk-Olsen om.

Spørg pensionseksperten om pensionsopsparing

I Faglige Seniorers brevkasse, kan du spørge pensionsekspert Tina Bjørk-Olsen fra Pension Danmark om pensionsopsparing og forsikringer knyttet til pensionen.

Spørg pensionseksperten her

 

Aldersopsparing

Fradrag for indbetaling: Nej, du får ikke fradrag, når du indbetaler til din aldersopsparing.

Beskatning: Du får udbetalt din aldersopsparing skattefrit.

Der trækkes årligt pensionsafkastskat på 15,3%

Udbetaling af opsparingen: Du kan vælge at få alle pengene udbetalt på én gang eller i mindre portioner i op til 20 år.

Modregning i folkepensionen: Udbetaling af aldersopsparingen modregnes ikke i din folkepension (hverken grundbeløb eller tillæg).

Modregning i efterløn: Ja. Forskellige regler afhængigt af, hvornår du er født.

Loft over indbetaling: Hvis der er mere end 5 år til din folkepensionsalder, må du indbetale op til 5.300 kroner om året.

Er der 5 år eller mindre til din folkepensionsalder, må du indbetale op til 50.200 kroner om året.

Det gælder allerede fra januar i det kalenderår, hvori du ”fylder 5 år” til din folkepensionsalder. Det vil sige, at har du fødselsdag i december, har du 5 år og 11 måneder til at indbetale i.

Hovedregler for hvornår pengene kan udbetales:

Tidspunktet, hvor du tidligst kan få pengene udbetalt, afhænger af, hvornår opsparingen er oprettet.

  • Er din aldersopsparing oprettet før 1. maj 2007, kan du får den udbetalt fra du fylder 60 år.
  • Er din aldersopsparing oprettet før 31. december 2017, kan du få den udbetalt 5 år før din folkepensionsalder.
  • Er din aldersopsparing oprettet efter 1. januar 2018, kan du få den udbetalt 3 år før din folkepensionsalder.

For visse fødselsårgange er der undtagelser til ovenstående. Spørg dit pensionsselskab, hvilken regel der gælder for netop din pensionsordning.

Opsparingen ved dødsfald: Dør du, før alle pengene er udbetalt, vil den resterende del blive udbetalt til dine efterladte.

Først publiceret: tirsdag 6. oktober 2020
Artiklen er sidst opdateret mandag 19. oktober 2020 kl. 13:29