Fordele og risici ved at udskyde udbetaling fra din pensionsordning

I Industriens Pension findes der 340 helt særlige medlemmer. De er 80 år og derover, men de har endnu ikke fået udbetalt en eneste krone fra deres pensionsordning i selskabet.

De har gentagne gange udskudt at sætte gang i udbetalinger.

For ti år siden var der kun 5 af de +80-årige medlemmer, som endnu ikke havde modtaget penge. Også blandt lidt yngre folkepensionister er der stadig flere, som venter med at skyde gang i udbetalinger.

I dag findes der flere end 2.800 medlemmer på 70 år og derover i Industriens Pension, som endnu ikke får udbetalinger. For ti år siden var det kun 800.

”En af forklaringerne er formentlig, at flere vælger at arbejde i en forholdsvis høj alder og derfor venter med at få penge fra deres pensionsopsparing. Vi minder dem hvert år om mulighederne for at sætte udbetalingerne i gang, men en voksende gruppe ønsker at vente nogle år,” siger Joan Alsing, der er forsikringsdirektør i Industriens Pension.

Halvandet års udsættelse

Andre pensionsselskaber oplever den samme tendens, blandt andre Velliv.

PensionDanmark fortæller, at gennemsnitsalderen er steget med 1 1/2 år for, hvornår medlemmerne begynder at få udbetalt alderspension fra selskabet.

Sådan har udviklingen været fra 2015 til 2022. Nu er medlemmer i snit tæt på 67 år, før de beder om penge. I 2015 var de kun 65,5 år.

Begrænser topskat

I 2022 var næsten hver fjerde ny alderspensionist i selskabet 68 år eller derover. Også selv om folkepensionsalderen på det tidspunkt var 67 år.

”Nogle af de få medlemmer, som stadig arbejder, vælger måske at udskyde udbetalingen af deres pension for at undgå, at lønindtægt sammen med pensionsindtægt betyder, at de skal betale topskat,” vurderer seniorøkonom Anders Pagh Maltbæk fra PensionDanmark.

Både små og store formuer

Nogle af de folkepensionister, som udskyder udbetalinger fra pensionsselskaber, har opsparet forholdsvis små beløb. Derfor har det ikke så stor betydning for deres samlede økonomi, om de får pengene nu eller senere.

”Men vi ser også en betydelig og voksende gruppe med forholdsvis store opsparinger, der venter lidt med at sætte gang i udbetalingerne,” fortæller Joan Alsing.

Hun tilføjer, at muligheden for at få seniorpræmie ved at fortsætte med at arbejde givetvis også spiller ind. Den kan udbetales i både første og andet år efter folkepensionsalderen. Med lønindtægt og præmie har mange ikke brug for udbetalinger fra pensionsordninger med det samme.

Fordele ved at udsætte

Hvis starten af udbetaling af en pensionsordning udsættes, så vil pensionsformuen alt andet lige stige. Afkastet bliver større.

Dermed vil den månedlige udbetaling være højere, når personen på et senere tidspunkt igangsætter udbetaling.

For livsvarige ordninger kan der være yderligere en mekanisme: Hvis medlemmer eller kunder igangsætter senere, så skal der udbetales i færre år, og det kan give yderligere et hak op på den månedlige udbetaling.

Farer ved at udsætte

Ved at udsætte udbetalingen vil der være stadig større risiko for, at ”man dør fra sin pension”. Men så kan i hvert fald dele af den gå til de efterladte.

Det gælder for ratepension og aldersopsparing. Her får de efterladte resten af, hvad der ikke er udbetalt til medlemmet eller kunden selv.

Mange selskaber har også en sikring på livsvarige pensioner. Det vil sige, at så længe en kunde eller medlem ikke har sat gang i udbetalingen af en livsvarig pension, så får de efterladte ved dødsfald hele opsparingen. Det gælder blandt andet hos Industriens Pension.

Hvis en person vil udsætte udbetaling af livsvarige pensioner, kan det derfor være en god idé at tjekke, om der er sådan en sikring på ordningen. Det kaldes depotsikring i nogle selskaber.

Også efter udbetalingerne er sat i gang på livsvarige ordninger, kan der være mulighed at sikre de efterladte. Så kan man købe en garanti, så de efterladte får et beløb, hvis personen selv dør.

Men sådan en garanti koster et beløb. Hvis en person tegner den, betyder det altså alt andet lige, at han eller hun selv får udbetalt mindre i den periode, vedkommende lever.

Ingen generelle anbefalinger

Joan Alsing kan ikke sige noget generelt, om det er en god idé at udsætte udbetalinger. Det afhænger helt af den enkeltes behov og ønsker. Arbejde, økonomi, helbred og andet kan spille ind.

”Men det kan være en god idé at få sit pensionsselskab til at lægge en plan, der sikrer, at man får mest muligt ud af opsparingen, når der også tages højde for modregning i pensionstillæg til folkepension og andre offentlige ydelser. Det handler om at sikre den rigtige sammensætning af offentlige ydelser, pension, løn, anden opsparing og andre midler,” siger Joan Alsing.

Hos Industriens Pension er det gratis for medlemmer at få sådan en plan. Det kan også være en bank eller en uafhængig finansiel rådgiver, der hjælper med at stille tallene op.

Så mange medlemmer over folkepensionsalderen i Industriens Pension har endnu ikke fået udbetalinger fra deres pensionsopsparing i selskabet
Alder	Maj 2014	Maj 2019	Maj 2024
65	1.826	1.337	0
66	1.488	1.681	0
67	872	895	1.836
68	629	666	1.328
69	337	538	1.024
70	230	339	677
71	144	247	504
72	113	208	339
73	112	191	261
74	63	90	213
75	41	67	137
76	36	52	122
77	28	33	87
78	32	31	82
79	6	18	42
80+	5	38	340
I alt	5.962	6.431	6.992
Folkepensionsalderen er hen over perioden steget fra 65 til 67 år. Det betyder, at man i dag skal op i en højere alder for at tælle med, end man skulle for ti år siden. Og derfor er der i dag ingen 65- og 66-årige, som indgår i opgørelsen.

Først publiceret: tirsdag 30. juli 2024
Artiklen er sidst opdateret tirsdag 3. september 2024 kl. 08:30