Friværdi: Kan du leve af dine mursten?
Mange sparer op i huset, så de kan spise af murstenene, når de går på pension. Men det ender ofte galt, fordi pensionister får nej til at låne i friværdien.
Senest opdateret: tirsdag 7. december 2021
Selvstændig gældsrådgiver Anita Bjørkquist Christiansen fra ABC Økonomi rådgiver danskere, som har mistet overblikket over deres økonomi.
Nogle af Anita Bjørkquist Christiansens kunder er seniorer, som har sparet op i deres bolig i den tro, at de kan låne i friværdien, når behovet opstår.
Men de bliver slemt skuffede, selvom du har en pæn friværdi i din bolig, kan du sagtens få nej til at låne.
”De fleste er som jeg vokset på med, at det er godt at spare op i sin bolig, for så kan vi belåne vores hus og leve at friværdien når vi bliver gamle, og på den måde kan vi forsøde vores alderdom,” siger Anita Bjørkquist Christiansen. ”Men så bliver de slemt skuffede, når de vil bruge af friværdien, fordi de slet ikke kan låne så meget, som de regnede med”.
”Jeg vil derfor anbefale, at man kontakter en rådgiver allerede, når man er i midten af 50’erne, så man kan få lavet en plan for den 3. alder. Det kan være en god ide, at optage friværdisbelåningen lidt tidligere, imens man kan,” råder Anita Bjørkquist Christiansen.
Gældsfaktoren sætter grænser
Årsagen skal findes i den gældsfaktor, som banker og kreditselskaber anvender, når de behandler en låneansøgning.
”Gældsfaktor blev indført efter finanskrisen og den betyder, at husstanden ikke må have mere lån end husstandens årsindtægt x gældsfaktoren. Normalt skal gældsfaktoren være mellem 3 og 4. Min erfaring er, at banker og realkreditinstitutter bruger faktor 3, når der er tale om mennesker på +60 år. Det betyder, at man kun kan låne et beløb på 3 gange husstandens årsindtægt”, forklarer Anita Bjørkquist Christiansen.
Regneeksempel: Her får Bo og Ida nej
Anita Bjørkquist Christiansen har lavet et regneeksempel:
Bo og Ida er i arbejde
Bo og Ida Hansen bor i et hus med en værdi på 1.395.000 kroner.
80% af 1.395.000 kroner = 1.116.000 kroner.
De skylder allerede 395.000 og så er der er billån på 80.000
Gæld i alt 475.000 kroner.
Bo og Ida har i gennemsnit en samlet indtægt på 500.000 kroner.
Ingen problemer. De kan låne op til 2.000.000 kroner. (500.000 x 4.)
Bo og Ida går på pension
MEN nu går Bo og Ida Hansen på pension og deres samlet årsindtægt falder til 250.000 kroner
Nu må de så have en samlet gæld på kr. 750.000 kroner (250.000 x 3)
Det vil sige, at ægteparret ikke kan låne så meget, som de havde håbet på. Selvom der er friværdi i boligen, kan de ikke få lov til at låne pengene.
Også begrænsning på typer af lån
Nye regler for realkreditlån betyder, at der også er indskrænkning for, hvilke lån man kan tage, hvis gældsætningen er mere end 4 gange husstandens årlige indkomst og mere end 60% af boligens værdi.
”Er din gæld over grænsen, kan du ikke længere få korte Flexlån eller lange Flexlån med afdragsfrihed. Det kan have betydning for dig, hvis du har et lån, hvor periode for afdragsfrihed udløber,” forklarer Anita Bjørkquist Christiansen.
Selvstændig gældsrådgiver Anita Bjørkquist Christiansen fra ABC Økonomi.
Det kan du gøre, hvis du har friværdi:
- Du kan spørge din bank eller kreditinstitut, om du kan tage lån i din friværdi. De vil se på din indtægt. Har du mulighed for det, så lån i god tid, inden du går på pension.
- Du kan sælge din bolig og finde en lejet bolig (som sikkert bliver dyrere) og bruge pengene fra din friværdi til at leve for.
- Du kan sælge din bolig, og købe en billigere ejerbolig.
- Du kan blive boende i din ejerboligen. Det vil sikkert være billigere, end at flytte til en lejet bolig, men du kan ikke få glæde af din friværdi.
- Du bør overvej, hvad formue betyder for din økonomi. Når din friværdi er bundet i boligen, tæller den ikke som formue. Men når du får pengene udbetalt, så er det formue. Se her, hvad formue betyder for pension, ældrecheck og tillæg.
Først publiceret: mandag 9. september 2019
Artiklen er sidst opdateret tirsdag 7. december 2021 kl. 07:58
