Få flere penge som senior: Sådan bruger du af friværdi i bolig

Mange seniorer kunne få en langt bedre økonomi. Fidusen er ikke bare at få udbetalt pensioner, men også at anvende penge fra andre steder.

Eksperter undrer sig over, mange seniorer nærmest ikke bruger af deres almindelige opsparing i banken. De sælger heller ikke de aktier og obligationer, som de ejer i deres private og frie depoter.

Men de kunne også skaffe mange penge ved at bruge af friværdien i deres bolig. Det gælder både for andelslejligheder, ejerlejligheder, rækkehuse og villaer.

”Rigtig mange seniorer oplever, at det er uoverskueligt, hvordan de sætter friværdien i spil. Mange banker fortæller heller ikke deres kunder grundigt om mulighederne. Men det kan faktisk sagtens lade sig gøre,” siger seniorrådgiver Ulrik Munk Yde, der har arbejdet 20 år i finansbranchen og har skrevet bogen “Den lille guide til økonomi i den tredje alder”.

1 Få rabat på skatten

En af de ofte oversete ordninger er et skattenedslag i ejendomsværdiskatten. Det giver 6.000 kroner i rabat til seniorer i helårsbolig og 2.000 kroner til fritidshus.

Tildelingen sker automatisk – Skattestyrelsen beregner selv nedslaget på forskudsopgørelse og årsopgørelse. Men der er nogle forudsætninger.

Hvis en enlig har indtægter fra pension og renteindtægter mv. over et beløb på samlet 220.200 kroner om året, så aftrappes nedslaget. Det samme gælder for gifte samlevende med indkomster over samlet 327.200 kroner.

Det betyder, at skattenedslaget til en enlig med helårshus falder helt væk ved en indkomst på over 340.200 kroner. For par er det tilsvarende helt udfaset ved en indkomst over 458.800 kroner.

”Derfor er det en god idé at indtænke skattenedslaget, når en senior tilrettelægger, hvornår ratepensioner og livsvarige pensioner skal udbetales,” siger Ulrik Munk Yde.

Se reglerne for skattenedslag – scrol ned til ”Nedslag for folkepensionister”

2 Boligstøtte som lån

Tusindvis af seniorer har glæde af at få boligstøtte til deres lejebolig. Men mange boligejere kan faktisk også få boligstøtte, bare som lån. Det er ordning, som tit overses.

Boligstøtte som lån er er ikke mindst til glæde for andelsboligejere Pengene fra lånet kommer som en månedlig udbetaling  og supplerer derved løbende budgettet.

Boligstøtten beregnes ud fra udgifterne ved boligen, blandt andet ydelser på lån, skatter og vej- og kloakbidrag. Beboernes indtægter spiller også ind på, hvor meget der kan udbetales.

Hvis en beboer flytter, kan lånet i nogle tilfælde rykke med til den nye adresse. I yderste fald skal lånet først tilbagebetales ved død.

3 Pensionistlån

Seniorer kan få pensionistlån til at betale grundskyld på en ejerbolig, Tidligere skete det hos kommunen, nu er det via Skattestyrelsen.

Der skal betales rente af lånet, men det er tit billigere end at låne i banken.

Lånet kan øges år for år. Dermed sparer man den udgift og kan bruge pengene på andet.

Lånet skal først tilbagebetales ved salg eller død.

4 Forlæng løbetiden på lån

Det er ikke muligt at få både boligstøtte som lån og pensionistlån. Man skal vælge mellem de to ordninger.

Men sammen med skattenedslag kan  boligstøtte eller  pensionistlån samlet give seniorer op til adskillige tusinde kroner. Dem kan de så bruge på en ekstra ferie eller andre goder.

Men mange kan derudover høste af friværdien ved at ændre på lånene i deres ejerbolig.

Den ene måde er at forlænge løbetiden på lånene. Hvis man for eksempel har afdraget på et lån i 15 år og har 15 år tilbage at betale i, kan man bede om at få et nyt 30-årigt lån. Det kan gøres uden at forøge restgælden

”Men det vil nedbringe den månedlige ydelse. Derved kommer der penge til ekstra forbrug,” forklarer Ulrik Munk Yde.

5 Stop afdragene

En anden mulighed at omlægge til et lån med afdragsfrihed. Det kan gælde i helt op til 30 år.

Afdragsfrihed giver også lavere ydelse. Og det kan også gennemføres, uden man behøver øge restgælden.

Nogle kreditforeninger vil kun give afdragsfrihed, hvis lånet er på under 60 procent eller 50 procent af ejendommens værdi. Men så lidt skylder mange seniorer også.

6 Banker ser forskelligt på deres kunder

Banker og kreditforeninger er af myndighederne pålagt nogle retningslinjer for, hvor meget de må låne ud i forhold til kunders indtægt. For seniorer kan det være ned til det dobbelte af indtægten.

Men det er kun retningslinjer. Seniorer med en sund økonomi kan sagtens låne mere.

Hvis din egen bank ikke vil være med til at omlægge til at forlænge boliglån eller gøre lån afdragsfri så hør en anden bank. Nu om dage er det nemt at skifte bank og slet ikke spor besværligt.

7 Brug af opsparingen

Mange seniorer har forholdsvis mange penge stående i banken for en sikkerheds skyld. Men de fleste får aldrig brug for så stort et indestående til uforudsete udgifter.

Derfor kan de lige så godt bruge af opsparingen. Så arver de efterladte mindre, og derved sparer de boafgift. 

8 Sælg værdipapirer

Nogle seniorer har aktier eller obligationer som en del af deres frie midler. Nogle af kede af at skille sig af med dem, blandt andet fordi det måske udløser aktieindkomst af kursgevinster.

Men hvis værdipapirerne bliver liggende til døden, så vil arvingerne tit sælge dem, når dødsboet skal behandles. De skal bruge penge til for eksempel arveafgift.

Derfor kan senioren lige så godt selv have glæde af at sælge.

Først publiceret: tirsdag 7. januar 2025
Artiklen er sidst opdateret mandag 13. januar 2025 kl. 11:02